TÓM TẮT:
Bài viết phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á (Seabank), chi nhánh Láng Hạ, từ đó đề xuất các gợi ý chính sách nhằm thu hút và giữ chân khách hàng gửi tiền tốt hơn, tạo nền tảng cho Ngân hàng Seabank nói riêng và các ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung cải thiện được quy mô, tính ổn định và đặc biệt là chi phí cho nguồn vốn huy động quan trọng này.
Từ khóa: huy động vốn, ngân hàng thương mại, ngân hàng, vốn, quản lý vốn, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á (Seabank).
1. Đặt vấn đề
Vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau như: vốn tự có, vốn huy động, vốn đi vay và các nguồn khác. Trong đó, vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn kinh doanh của NHTM. Muốn đóng vai trò thực sự như một trung gian tài chính, một tổ chức kinh doanh tiền tệ chuyên nghiệp, muốn giữ thế chủ động trong kinh doanh thì mỗi ngân hàng không thể không tiến hành huy động vốn. Nguồn vốn huy động quyết định năng lực thanh toán cũng như quy mô các hoạt động cho vay, đầu tư, bảo lãnh,… của ngân hàng. Nó cũng ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh, vị thế và uy tín của ngân hàng trên thị trường.
Xuất phát từ những tiếp cận trên, bài viết tiến hành phân tích thực trạng và các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Seabank, chi nhánh Láng Hạ, trên cơ sở đó, đề xuất những giải pháp giúp nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi cho Seabank nói riêng và các NHTM nói chung.
2. Thực trạng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Seabank, chi nhánh Láng Hạ giai đoạn 2020 - 2022
Các NHTM hoạt động không phải bằng nguồn vốn tự có mà chủ yếu bằng nguồn vốn huy động, do vậy hoạt động huy động vốn luôn được coi là nhiệm vụ trọng tâm và luôn được ưu tiên hàng đầu, bởi nó quyết định đến hiệu quả hoạt động củaNHTM. Sự gia tăng nguồn vốn đã tạo đà thúc đẩy hoạt động kinh doanh của ngân hàng, tạo ra sức mạnh trong kinh doanh giúp ngân hàng tăng trưởng lợi nhuận. Để làm được điều đó, cán bộ nhân viên Ngân hàng Seabank đã cố gắng nỗ lực hết mình, tạo tinh thần thoải mái trong công việc để có những bước tiến mới nhất trong công tác huy động vốn.
Bảng 1. Quy mô huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng Seabank -
chi nhánh Láng hạ
ĐVT: Triệu đồng
|
Chỉ tiêu |
Năm 2020 |
Năm 2021 |
Năm 2022 |
||||
|
Số tiền |
TT (%) |
Số tiền |
TT (%) |
Số tiền |
TT (%) |
||
|
Tiền gửi từ dân cư |
425.997 |
55,2 |
762.733 |
60,4 |
1.294.516 |
65,3 |
|
|
Tiền gửi từ tổ chức kinh tế |
267.020 |
34,6 |
399.046 |
31,2 |
553.094 |
27,9 |
|
|
Tiền gửi từ tổ chức tín dụng |
78.717 |
10,2 |
101.024 |
8,0 |
134.805 |
6,8 |
|
|
Tổng |
771.734 |
100 |
1.262.803 |
100 |
1.982.414 |
100 |
|
Nguồn: Ngân hàng Seabank
Qua Bảng 1 ta thấy quy mô huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng SeaBank, chi nhánh Láng Hạ khá cao và tăng dần qua các năm, cụ thể: năm 2020 số tiền đạt 771.734 triệu đồng đến năm 2021 tăng lên 1.262.803 triệu đồng và đến năm 2022 lên 1.982.414 triệu đồng.
Việc phát triển các hình thức huy động tiền gửi không những đem lại lợi ích cho các NHTM mà còn cho xã hội, góp phần cung cấp nguồn lực cho sự nghiệp phát triển kinh tế, công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước. Trong những năm vừa qua, Ngân hàng Seabank luôn xây dựng chính sách thu hút nguồn vốn rất hợp lý, như: luôn điều chỉnh lãi suất tiền gửi, khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng dưới nhiều hình thức, không ngừng đổi mới phương thức giao dịch... Chính vì thế, nguồn vốn tiền gửi của dân cư không ngừng tăng và luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn huy động.
Bảng 2. Chi phí huy động vốn
(ĐVT: Triệu đồng)
|
Chỉ tiêu |
Năm 2020 |
Năm 2021 |
Năm 2022 |
|||
|
Số tiền |
TT (%) |
Số tiền |
TT (%) |
Số tiền |
TT (%) |
|
|
Tổng chi phí |
137.083 |
100 |
209.771 |
100 |
266.350 |
100 |
|
Chi phí trả lãi |
112.894 |
82,4 |
183.551 |
87,5 |
237.312 |
89,1 |
|
Chi hoạt động dịch vụ |
6.047 |
4,4 |
6.555 |
3,1 |
7.104 |
2,7 |
|
Chi kinh doanh NH |
3.707 |
2,7 |
3.832 |
1,8 |
4.128 |
1,5 |
|
Chi phí nhân viên |
6.523 |
4,8 |
7.820 |
3,7 |
9.044 |
3,4 |
|
Chi phí khác |
7.912 |
5,8 |
8.013 |
3,8 |
8.762 |
3,3 |
Nguồn: Ngân hàng Seabank
Qua Bảng 2 ta thấy: năm 2020, tổng chi phí ở mức 137.038 triệu đồng, đến năm 2021 tăng lên 209.771 triệu đồng, tức tăng 72.688 triệu đồng tương ứng với tăng 53% so với năm 2020. Đến năm 2022, chi phí là 266.350 triệu đồng, tăng 56.579 triệu đồng, tương ứng với tăng 27% so với năm 2021. Thu nhập của ngân hàng trong giai đoạn này tăng trưởng khá cao, cho nên nguồn chi phí cũng tăng lên theo đáng kể. So sánh với chi phí trả lãi của chi nhánh với một số ngân hàng trong cùng địa bàn như thể hiện tại Bảng 3.
Bảng 3. So sánh chi phí năm 2022 của Seabank chi nhánh Láng Hạ với một số ngân hàng khác trên cùng địa bàn
(ĐVT:Triệu đồng)
|
Chỉ tiêu so sánh |
Seabank chi nhánh Láng Hạ |
HD Bank chi nhánh Đống Đa |
TP Bank chi nhánh Hà Thành |
|
Tổng chi phí |
266.350 |
209.443 |
261.989 |
|
Chi phí trả lãi |
237.312 |
160.870 |
241.304 |
|
Chi phí khác |
29.038 |
48.573 |
20.685 |
Nguồn: Tổng hợp của tác giả
Cùng với sự tăng lên của thu nhập, chi phí của các chi nhánh cũng có chiều hướng tăng lên đáng kể. Chi phí cũng là một trong những chỉ tiêu phản ánh quy mô, cũng như hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong thời gian qua.
Ở Ngân hàng TPBank chi nhánh Hà Thành, là chi nhánh nằm ngay cạnh Ngân hàng Seabank, chi nhánh Láng Hạ và cùng nằm chung 1 tòa nhà. Tuy nhiên, bằng uy tín và quy mô của mình, ở năm 2022, Ngân hàng Seabank chi nhánh Láng Hạ đã cho thấy rằng cả chi phí và lợi nhuận của mình đều tăng trưởng hơn. Trong đó, Ngân hàng SeaBank chi nhánh Láng Hạ, năm 2022 đã phát triển khá tốt về mặt huy động vốn, nên tổng chi phí ở mức cao hơn cả so với những ngân hàng trong cùng địa bàn, với số tiền là 266.350 triệu đồng và chi phí trả lãi là 237.312 triệu đồng chiếm 90,0% so với tổng chi phí.
Cùng năm trên địa bàn Trung tâm của Thành phố Hà Nội - thuộc quận Đống Đa và cùng là những ngân hàng top đầu của NHTM cổ phần. Tuy nhiên, hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng SeABank, chi nhánh Láng Hạ đã làm tốt công tác huy động vốn hơn. Qua đây, có thể thấy rằng SeaBank chi nhánh Láng Hạ trong năm 2022 đã không ngừng cố gắng và thực hiện hiệu quả những biện pháp nhằm tăng nguồn vốn huy động.
3. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Seabank, chi nhánh Láng Hạ
Đa dạng hóa các hình thức huy động tiền gửi, tăng nhanh nguồn vốn kinh doanh
Để tăng cường thu hút vốn, Ngân hàng Seabank chi nhánh Láng Hạ cần phải đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn, nhằm hấp dẫn và thỏa mãn nhu cầu khách hàng khi lựa chọn sản phẩm gửi tiền. Mỗi một loại sản phẩm huy động vốn tiền gửi có những tính chất và hình thức riêng, phù hợp với nhu cầu một nhóm khách hàng nào đó. Đồng thời, lượng khách hàng của các nhóm rất khác nhau. Vì thế, các sản phẩm huy động càng đa dạng, đem lại lợi ích cho khách hàng thì càng có khả năng được nhiều nhóm khách hàng lựa chọn, làm cho lượng vốn huy động của ngân hàng tăng lên cả về số lượng và chủng loại.
Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt
Lãi suất là công cụ để ngân hàng huy động nguồn vốn hiện có trong các tầng lớp dân cư, các doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng khác. Đồng thời, ngân hàng có thể sử dụng để điều chỉnh cơ cấu tiền gửi có kỳ hạn, vì mục đích chủ yếu của khách hàng là có lãi. Lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn trong việc thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, cho nên ngoài yếu tố uy tính của ngân hàng, thì lãi suất đóng vai trò rất quan trọng trong việc thu hút vốn tiền gửi. Nếu lãi suất hợp lý sẽ thu hút được nhiều các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội vào ngân hàng. Do vậy, ngân hàng phải thường xuyên theo dõi tình hình biến động lãi suất trên thị trường, dự đoán được xu hướng biến động, thực hiện tính toán lãi suất bình quân đầu ra, đầu vào, để đưa ra các mức lãi suất vừa có tính cạnh tranh, vừa có tính hấp dẫn, nhưng vẫn đảm bảo lợi ích cho ngân hàng.
Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
Trong thời gian tới, Ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện chương trình phần mềm ứng dụng rút, gửi tiền để tạo sự thuận lợi trong giao dịch cho cả nhân viên, cũng như cho khách hàng đến giao dịch. Hiện nay, thời gian giao dịch có thể bị kéo dài, nhất là đối với những khoản tiền gửi lớn, do khâu phân loại và đếm tiền. Vì thế, bên cạnh việc nhân viên có thể hỗ trợ, hướng dẫn giúp cho khách hàng nhanh chóng kiểm kê các loại tiền, ngân hàng cần trang bị các máy đếm tiền hiện đại, có khả năng phát hiện tiền giả cao, đồng thời đếm cả được tiền cũ lẫn tiền mới một cách chính xác tuyệt đối. Như vậy, thời gian giao dịch sẽ rút gắn, không tạo sự căng thẳng cho khách hàng đến gửi khoản tiền lớn. Ngân hàng trang bị cho các phòng ban đều có máy vi tính ứng dụng các phần mềm tin học hiện đại trong công tác quản lý kiểm tra các hoạt động ngân hàng. Trang bị hoàn chỉnh hệ thống mạng máy tính nội bộ giữa hội sở với tất cả điểm giao dịch, các tổ quỹ để áp dụng đồng bộ quy trình rút, gửi tiền tiết kiệm tức thời để đáp ứng trước nhu cầu hội nhập của nền kinh tế nước ta.
Nâng cao chất lượng phục vụ, củng cố uy tín của ngân hàng
Uy tín của ngân hàng Seabank, chi nhánh Láng Hạ có được ngày hôm nay, đó là một sự nỗ lực rất lớn của toàn thể cán bộ nhân viên chi nhánh trong thời gian qua. Vì thế, với sự tín nhiệm ngân hàng đã để lại cho người dân thành phố trong thời gian qua thì ngân hàng tiếp tục giữ gìn và phát huy lợi thế này. Với chất lượng phục vụ tốt, ngân hàng sẽ có được sự trung thành của khách hàng đối với mình; ngược lại, ngân hàng sẽ dễ dàng bị khách hàng quay lưng để đi tìm ngân hàng khác giao dịch. Do đó, Ngân hàng SeaBank, chi nhánh Láng Hạ cần phải nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Một điều quan trọng hơn hết là nhân viên phải tạo cho khách hàng một cảm giác mình luôn được tôn trọng sau mỗi lần giao dịch, đáp ứng những yêu cầu tìm hiểu về việc gửi tiền mà ngân hàng cần biết. Làm được điều này, ngân hàng sẽ thành công trong việc giữ gìn được sự trung thành của khách hàng đối với chi nhánh. Qua đó góp phần mang lại hiệu quả cho hoạt động thu hút tiền gửi tại ngân hàng. Bằng uy tín, Ngân hàng Seabank luôn giữ vững niềm tin nơi khách hàng. Đặc biệt, với phong cách làm việc của đội ngũ nhân viên có trình độ cao sẽ góp phần giữ chân được khách hàng đến giao dịch cho lần sau.
Tăng cường công tác tư vấn để giúp người dân thay đổi thói quen cất giữ tiền tại nhà
Đa số người dân trên địa bàn thành phố vẫn chưa có một sự hiểu biết rõ ràng về sự tiện lợi của việc gửi tiền tại ngân hàng. Hơn nữa, thói quen để tiền tại nhà hay mua vàng, ngoại tệ cất trữ của người dân vẫn còn phổ biến. Vì thế, để thay đổi thói quen này, cán bộ phòng tiền gửi dân cư cần lập ra một nhóm chuyên đảm trách công việc tư vấn cho mọi người gửi tiền tiết kiệm. Đối với nhóm nhân viên này, cần có trình độ chuyên môn cao, đạo đức nghề nghiệp tốt và có khả năng truyền đạt những thông tin về ngân hàng đến với khách hàng. Chính sự hoạt động của nhóm này sẽ mang đến cho khách hàng cảm giác được quan tâm khi đến giao dịch với ngân hàng.
Ngoài ra, để giúp người dân hạn chế để tiền tại nhà, Ngân hàng cần có chính sách ưu đãi khuyến khích mở tài khoản cá nhân để người dân gửi tiền chi tiêu qua ngân hàng, giữ bí mật tuyệt đối số dư trên tài khoản cá nhân, cũng như những chi tiêu của chủ tài khoản.
TÀI LIỆU THAM KHẢO:
- Phan Thị Thu Hà (2019), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội.
- Nguyễn Quốc Huy (2022), Nâng cao năng lực huy động vốn của các ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí Công Thương, số 24, tháng 11. Truy cập tại: https://tapchicongthuong.vn/bai-viet/nang-cao-nang-luc-huy-dong-von-cua-cac-ngan-hang-thuong-mai-viet-nam-101590.htm
- Đỗ Doãn (2022), Giúp doanh nghiệp huy động vốn hiệu quả trong bối cảnh mới, Thời báo Tài chính. Truy cập tại: https://thoibaotaichinhvietnam.vn/giup-doanh-nghiep-huy-dong-von-hieu-qua-trong-boi-canh-moi-111520.html
- Website của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á. Truy cập tại https://www.seabank.com.vn/
Improving the deposit mobilization of the Southeast Asia Commercial Joint Stock Bank (SeAbank) - Lang Ha Branch
Master. Tran Thanh Phuc
Faculty of Finance, Banking and Insurance, University of Economics - Technology for Industries
Abstract:
This study analyzes the current deposit mobilization of the Southeast Asia Commercial Joint Stock Bank (SeAbank) - Lang Ha Branch. Based on the study’s findings, some policy recommendations are made to help the bank better attract and retain deposits from customers. This study is expected to help the SeAbank in particular and Vietnamese commercial banks in general to increase their salce, stablity and reduce the cost of mobilizing deposits.
Keywords: capital mobilization, commercial banking, bank, capital, capital management, Southeast Asia Commercial Joint Stock Bank (Seabank).
[Tạp chí Công Thương - Các kết quả nghiên cứu khoa học và ứng dụng công nghệ, Số 7 tháng 3 năm 2023]
